Cuando pensamos en financiar un automóvil hay que pensar muy bien el esquema de financiamiento que vamos a seleccionar. Todos tienen ventajas y desventajas. ¿Cual conviene? Bueno depende de las necesidades de cada persona, por eso te damos una breve explicación de las implicaciones de cada uno.
Préstamo o Contado.- Todos sabemos que la manera más económica de adquirir un automóvil es pagándolo de contado. No nos generamos una obligación de pago, no generamos una deuda y tenemos la ventaja de poder negociar un mejor precio. La desventaja es que nos descapitalizamos, lo cual no es malo, dependiendo del nivel de ahorro que se tenga. Si tenemos suficientes ahorros para poder pagar el auto y además tener una reserva para cualquier gasto extra o eventualidad que se nos pueda presentar entonces si nos conviene. De lo contrario la mejor opción es obtener un financiamiento. El segundo factor que hay que considerar es si podemos obtener beneficios fiscales en algún plan de financiamiento. Si no te interesa esto pues es buena opción de contado, pero si quieres tener beneficios fiscales, no es una buena opción. Hay veces que nos va tan bien que pagamos muchos impuestos, es preferible disfrutar de un bien que pagar impuestos. Si estás en alguna de estas dos situaciones existen en el mercado los siguientes esquemas de financiamiento:
Crédito.- Es un esquema en donde pedimos dinero prestado a una institución financiera, para que podamos adquirir un bien. Se da un enganche del auto, se pacta el tiempo del contrato y tenemos que pagar una mensualidad durante este periodo. Al finalizar el contrato nosotros nos quedamos con el bien. Es la forma más tradicional de disfrutar de un auto. Las ventajas son que nos quedamos al final con la propiedad del bien, lo podemos modificar como queramos y lo mantenimientos se los damos cuando podamos. Las desventajas son que al principio también nos descapitalizamos con un enganche alto. Las mensualidades por lo general son más altas que en el arrendamiento, fiscalmente se generan impuestos al activo, no es deducible inmediatamente y contablemente es difícil registrarlo ya que hay que calcular su depreciación a lo largo del tiempo hasta que lo deducimos por completo.
Arrendamiento puro .- El arrendamiento puro es un esquema en donde solicitamos a la institución financiera que adquiera un auto para después rentárnoslo y poder disfrutar de este bien durante un periodo que se pacta por una renta mensual. Al finalizar el contrato se puede adquirir el bien pagando un valor residual. La ventaja de este esquema es que el enganche que se da es muy bajo, es deducible fiscalmente de manera inmediata y al cien por ciento, las mensualidades son más bajas que en el crédito, al finalizar del contrato podemos optar por regresarle el auto a la arrendadora, refinanciar su valor residual o contratar para un auto nuevo (Estas opciones no las ofrecen todas las arrendadoras, con Arrenda+ si lo puedes hacer). Las desventajas de este esquema es que el auto no es de tu propiedad por lo que eres responsable de mantenerlo en buen estado, por lo que no lo puedes modificar ni personalizar a tu gusto, eres responsable de hacerle mantenimientos regulares. Para ahondar más en el tema descarga gratuitamente la guía de crédito vs arrendamiento.
Arrendamiento financiero.- Este es un esquema muy similar al arrendamiento puro, sólo que no es deducible de inmediato ni al cien por ciento y por lo general al finalizar el contrato estás obligado a adquirir el bien pagando un valor residual alto. Descarga la tabla comparativa entre arrendamiento financiero y arrendamiento puro.
Puntos a considerar en un financiamiento
Existen 3 factores básicos que determinan los costos de un financiamiento, estos son:
- Tiempo del contrato.- Entre menos tiempo dure el financiamiento más barato saldrá el pago de intereses. La desventaja de los contratos cortos es que se requiere de mucho más flujo que uno largo, ya que el costo de mensualidades se incrementan mucho.
- Tasa de interés.- Siempre hay que tratar de conseguir una tasa de interés competitiva, por lo que hay que considerar todas las opciones. Entre más baja pues es más barato y podemos jugar con el tiempo para bajar la mensualidad. Este es el punto más difícil de evaluar ya que muchas instituciones financieras ocultan la tasa real de un proyecto de inversión, ya que no ponen en su porcentaje anual los costos de apertura, costos de administración, obligan a contratar un seguro caro en el cuál llevan comisión y pueden inventar cualquier costo extra como anualidad. Por eso pregunta todos los costos asociados y podrás obtener la tasa real que te ofrecen.
- Mensualidad.- Este es el factor más importante. Que puedas pagar una mensualidad cómoda. La idea es disfrutar de un bien sin preocuparte si vas a poder pagarlo. Por eso pasa a segundo término la tasa y el tiempo del contrato, si es crédito o arrendamiento. De nada sirve hacer un contrato a un año con una tasa muy baja, si la mensualidad excede nuestro flujo, o lo puede exceder si es que tenemos un gasto extra en ese mes. Esto nos puede causar una mala reputación en el buró de crédito y les aseguro que varias noches sin dormir. Por eso escoge el plan que vaya mejor con tus ingresos mensuales.
Finalización de contrato.- Muchas instituciones financieras penalizan el terminar un contrato por adelantado con una suma alta, hay veces que tienes que pagar todo el contrato como si lo hubieras pagado a través del tiempo. Pregunta en cada opción cómo puedes finalizar tu contrato y si no hay penalizaciones muy agresivas. En Arrendamás puedes renegociar tu contrato cuando quieras en distintos esquemas como finalización anticipada o refinanciamiento de tu plan.
Seguro.- Escoge una compañía que no tenga acuerdos o filiales con aseguradoras ya que te obligarán a estar con ese seguro y cada año te cobrarán lo que les convenga. Con Arrendamas cada año te presentamos la cotización de varias aseguradoras y tu seleccionas la que más te convenga.
Tiempo.- A todos nos urge estrenar por lo que hay que considerar el tiempo en el que nos resuelven nuestra solicitud de financiamiento y el tiempo en que nos dan el dinero para pagar el auto. Hay empresas que tienen solicitudes tan largas que puede llevar mucho tiempo recabar todo el papeleo, una vez entregado se pueden tardar un mes en decirnos si nos dan el préstamo y otro mes en que nos dan el dinero. Con Arrendamas tienes una solicitud sencilla sin papeleo excesito, resolvemos tu crédito en muy poco tiempo y te fondeamos de manera record.
Con Arrendamas puedes escoger entre todos estos esquemas con flexibilidad en los planes. Acércate para asesorarte y ayudarte a seleccionar el esquema que más te convenga.
